Situation:
Carsten Pohl hat nach Abschluss seiner Ausbildung einen unbefristeten Arbeitsvertrag erhalten. Er möchte ein günstiges Angebot zum Kauf eines VW Golf nutzen und bittet Sie, ihn für eine günstige Finanzierung des Autokaufs zu beraten. Aus Ersparnissen stehen im ca. 5000,00 € zur Verfügung.
Grundmerkmale eines Kredits
Der Begriff Kredit geht auf das lateinische Wort credere zurück. Übersetzt bedeutet credere soviel wie Glauben, Vertrauen schenken. Der Kreditgeber setzt Vertrauen in den Kreditnehmer, dass er seinen Schuldverpflichtungen ordnungs- und termingemäß nachkommen wird. Rechtlich betrachtet ist jeder Kredit, mit dem Buch- oder Bargeld zur Verfügung gestellt wird, ein Darlehen (Gelddarlehen). Der Darlehensnehmer hat bei einem Gelddarlehen die Verpflichtung zur Zahlung der vereinbarten Zinsen und zur vertragsgemäßen Rückzahlung des Darlehensbetrages übernommen.
Gibt ein Kreditinstitut für den Kunden eine Bürgschafts- bzw. Garantieerklärung ab, liegt eine so genannte Kreditleihe vor. Dieser Kreditleihe liegt ein Geschäftsbesorgungsvertrag zugrunde, z. B. ein Mietaval. Der Kunde verpflichtet sich hierbei, die vereinbarte Avalprovision zu zahlen und bei Inanspruchnahme des bürgenden Kreditinstituts diesem den entsprechenden Geldbetrag zur Verfügung zu stellen. Der Kredit lässt sich in verschiedene Kategorien und Gruppen einteilen, z. B. nach der Kreditlaufzeit, der Stellung von Sicherheiten, nach Kreditnehmer und Kreditart.
| • Kreditlaufzeit | Im Allgemeinen werden drei verschiedene Kreditlaufzeiten unterschieden: – kurzfristiger Kredit mit einer Laufzeit von bis zu 12 Monaten; – mittelfristiger Kredit zwischen 1 Jahr und 4 Jahren; – langfristiger Kredit mit einer Laufzeit von über 4 Jahren. |
| • Stellung von Sicherheiten | – Wird keine Sicherheit durch den Kreditgeber verlangt, so spricht man von einem Blankokredit. Es wird allein auf die Persönlichkeit des Kreditnehmers und dessen wirtschaftliche Verhältnisse abgestellt. – Bei gesicherten Krediten werden besondere • Personensicherheiten (Bürgschaft, Garantie) oder • Sachsicherheiten (Sicherungsabtretung, Sicherungsübereignung, Pfandrechte an beweglichen Sachen und Grundpfandrechte) vereinbart. |
| • Kreditarten | Generell lassen sich eine Vielzahl von Krediten unterscheiden. Bei Krediten an Privatpersonen werden in folgende Hauptgruppen unterschieden: – Kontokorrentkredit, – Ratenkredit und – Immobilienkredit. |
Bei den privaten Haushalten entsteht Kreditbedarf, wenn Ausgaben anfallen, die aus den laufenden Einkünften oder aus Ersparnissen nicht bezahlt werden können.
• Lang- und mittelfristige Kredite dienen der Finanzierung von Gebrauchsgütern (z. B. Personenkraftwagen, Wohnungseinrichtungen und Immobilienkauf oder -bau).
• Kurzfristige Kredite dienen vor allem zur Finanzierung von Dienstleistungen und zur Überbrückung von Liquiditätsengpässen.
Privatkredite sind in der großen Masse standardisierte Kredite, d. h. der Kundenberater gibt in das Beratungsprogramm lediglich die individuellen Kreditdaten ein: persönliche Angaben zum Kreditnehmer, Kredithöhe, Laufzeit, Kreditkonditionen und soweit erforderlich die Kreditbesicherung. Die Kreditprüfung erfolgt in der Regel durch ein Kreditrating (Scoring) und hat Einfluss auf die Kreditzinsen.
Der private Verbraucher kann für seine Finanzierungswünsche im Wesentlichen unter drei Kreditarten wählen, und zwar zwischen dem
• Ratenkredit (auch persönliches Anschaffungsdarlehen genannt),
• Dispositionskredit (Kontokorrentkredit),
• Immobilienfinanzierung
Ratenkredit
Ratenkredite sind mittel- bis langfristige Darlehen, die von Privatpersonen in Anspruch genommen werden, um Anschaffungen für den persönlichen Bedarf zu tätigen.
| • Zinsberechnung | In der Regel Festzinssatz für die gesamte Laufzeit des Kredits. Die Berechnung erfolgt auf der Grundlage – eines festen Jahressatzes vom tatsächlich in Ansprach genommenen Kreditbetrag oder – eines festen Monatssatzes vom ursprünglichen Kreditbetrag im Voraus für die gesamte Laufzeit. Die Preisangabenverordnung verpflichtet die Kreditinstitute, die tatsächliche Verzinsung (effektiver Jahreszinssatz) des Kreditbetrags anzugeben. Dieser Zinssatz gilt als Vergleichsmaßstab für Zinsen und sämtliche Kosten des Kredits. |
| • Nebenkosten | Evtl, einmalige Bearbeitungsgebühr von z.B. 2% des Darlehensbetrages. Möglicherweise die Kosten einer Restschuldversicherung |
| • Höhe des Kredits | Bis 25 000,00 € im standardisierten Bereich (kreditinstitutsinterne Regelungen können andere Beträge vorsehen). |
| • Laufzeit | üblich sind 6 bis 72 Monate Laufzeit |
| • Rückführung | in gleich bleibenden monatlichen Raten |
| • Besicherung | – Mitverpflichtung des Ehepartners – Bürgschaft – Abtretung von Lohn- und Gehaltsansprüchen – Restschuldversicherung (Risikoversicherung mit fallender Versicherungssumme) – Abtretung von Ansprüchen aus Lebensversicherungen – Sicherungsübereignung von finanzierten Gegenständen, z. B. Kraftfahrzeugen |
| • Kündigungs- möglichkeit des Kunden | nach 6 Monaten mit dreimonatiger Kündigungsfrist (bei veränderlichem Zinssatz jederzeit mit dreimonatiger Kündigungsfrist) |
Dispositionskredit
Der Dispositionskredit gestattet dem Kreditnehmer, Verfügungen über sein laufendes Konto (Kontokorrentkonto) bis zur vereinbarten Kreditlinie vorzunehmen. Der Kreditnehmer ist jedoch nicht verpflichtet, die Linie auszunutzen.
Merkmale des Dispositionskredits:
| • Zinsberechnung | Variable Verzinsung. Die Zinsen werden den jeweiligen Marktverhältnissen angepasst und schwanken sehr stark zwischen den Kreditinstituten. Für die Inanspruchnahme über die vereinbarte Kreditlinie hinaus (Überziehung) wird der Zinssatz für geduldete Überziehungen in Rechnung gestellt, i. d. R. plus 3-5 Prozentpunkte. | |
| • Höhe des Kredits | Die Höhe richtet sich nach dem Nettoeinkommen beziehungsweise nach den regelmäßigen monatlichen Kontoeingängen des Kreditnehmers. In der Praxis beträgt der Rahmen des Dispositionskredits meist das Dreifache des Nettoeinkommens. Jedes Kreditinstitut legt die Höhe in so genannten Kreditrichtlinien fest. | |
| • Laufzeit | Bis auf weiteres. Kreditinstitute legen in ihren institutsinternen Richtlinien meist eine turnusgemäße Überprüfung der Bonität fest. Die Überprüfung erfolgt i. d.R. maschinell. | |
| • Abschluss | Vierteljährlich werden die Zinsen kapitalisiert. | |
| • Verwendungszweck | Die Rückführung wird nicht fest vereinbart, sondern erfolgt aus laufenden Lohn- und sonstigen Eingängen. | |
| • Besicherung | Dispositionskredite werden nicht gesondert besichert, sondern blanko zur Verfügung gestellt und damit auf die Bonität des Kreditnehmers abgestellt. | |
