Verhaltensvorschriften für den Versicherungsnehmer Teil I
Die Obliegenheiten bei und nach Eintritt eines Versicherungsfalls
Grobe Fahrlässigkeit vermeiden
In § 61 Versicherungsvertragsgesetz (WG) heißt es: „Der Versicherer ist von der Verpflichtung zur Leistung frei, wenn der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall vorsätzlich oder durch grobe Fahrlässigkeit herbeiführt.“ Nun denkt der Versicherungslaie, dass grobe Fahrlässigkeit eine besondere Schwere des Fehlverhaltens beinhalte. Doch was als grob fahrlässig zu werten ist, wird selbst von den Gerichten unterschiedlich bewertet. Hier einige Beispiele für grob fahrlässiges Verhalten:
Hausratversicherung
● Lassen Sie Ihr Fenster in Kippsteilung, wenn Sie das Haus für eine längere Zeit verlassen und im Erdgeschoss wohnen, kann dies als grob fahrlässig gewertet werden. Die Argumentation der Versicherung ist, dass hier dem Risiko des Einbruchdiebstahls Vorschub geleistet werde.
● Ein immer aktuelles Problem ist das Laufenlassen der Waschmaschine ohne Beaufsichtigung. Hier gibt es die unterschiedlichsten Einschätzungen, ab welcher Zeitdauer der Abwesenheit dies als grob fahrlässig gilt. Die Versicherungsgesellschaft geht davon aus, dass Sie, wenn Sie in der Wohnung sind, den Schaden verhindern bzw. mindern können.
● Auch zum Rauchen im Bett gibt es Diskussionen. Sie können erst einmal im Bett rauchen. Dies allein ist noch nicht grob fahrlässig. Allerdings dürfen Sie nicht betrunken sein und nicht dabei einschlafen.
Kaskoversicherung
Im Auto muss Ihr Blick auf den Verkehr und die Fahrbahn gerichtet sein.
Daher lassen Sie sich auf keinen Fall davon ablenken. Als grob fahrlässig
wurden die folgenden Verhaltensweisen gewertet:
● Bücken nach einer heruntergefallenen Zigarette oder Kassette,
● Suchen eines Taschentuchs im Handschuhfach nach einem Niesen,
● unkontrolliertes Schlagen nach einer Biene. Halten Sie in einem solchen Fall bei der nächsten Möglichkeit an und lassen Sie die Biene in Ruhe aus Ihrem Auto;
● Wenn Sie in eine Gaststätte gehen, lassen Sie nicht nur Ihr Auto stehen, sondern auch die Autoschlüssel zu Hause. Haben Sie die Schlüssel in der Jacke und trinken alkoholische Getränke, können Sie nicht mehr im vollen Umfang auf Ihre Jacke aufpassen. Wenn dann der Kfz-Schlüssel entwendet wird und im Nachgang Ihr Auto, ist dies grob fahrlässig.
● Eine Frau hatte einen größeren Kaktus geschenkt bekommen. Sie transportierte ihn im Auto auf dem Beifahrersitz. Bei einer scharfen Rechtskurve kam der Kaktus ins Kippen. Die Frau griff mit der rechten Hand nach der Pflanze. Dabei kam sie von der Fahrbahn ab und prallte gegen
einen Betonpfeiler. Es wurde eine teure Rettungsaktion des Kaktus. Die Reparaturkosten in Höhe von 5.624 Euro musste sie allein tragen, da grobe Fahrlässigkeit bestätigt wurde (OLG Koblenz Az.: 10 U 1088/00).
Es besteht allerdings die Möglichkeit, dass Sie trotz grober Fahrlässigkeit ein Anrecht auf Auszahlung der Entschädigungssumme haben. Die Rechtsprechung geht dann von einen so genannten Augenblicksversagen aus. Folgende Beispiele soll Ihnen verdeutlichen, was damit gemeint ist.
Beispiel: Die verletzte Tochter
Eine Mutter wird von der Schule ihrer Tochter angerufen, dass die Tochter sich beim Spielen verletzt habe. In Panik verlässt die Mutter die Wohnung und vergisst die im Schlafzimmer zum Durchlüftenangekippten Fenster. In der Wohnung wird eingebrochen.
Beispiel: Sex als Augenblicksversagen
Einen weiteren Fall hatte das Oberlandesgericht in Düsseldorf zu klären. Ein Mann wollte seiner Lebensgefährtin eine Freude machen. Er zündete am ersten Weihnachtstag eine Kerze des Adventskranzes in der Wohnstube an und deckte liebevoll den Frühstückstisch. Als er fertig war, wollte er seine Freundin in der Schlafstube wecken. Dort erlag er deren Reizen, sodass er die brennende Kerze vergaß. Erst als der Rauch bis ins Schlafzimmer drang, bemerkten die beiden, dass die Möbel in der Wohnstube brannten.
Das über eine längere Zeit unbeaufsichtige Brennenlassen von Kerzen ist grob fahrlässig. Die Richter hatten aber ein Einsehen und fanden das es eine typische menschliche Unzulänglichkeit und damit ein verzeihliches Fehlverhalten ist. Ob es eine typisch männliche Unzulänglichkeit war, wurde nicht diskutiert. Die Hausratversicherung musste den vollen Schaden ersetzen.
Ihre Obliegenheiten nach Eintritt eines Schadensfalls
Zu Ihren Obliegenheiten nach Eintritt eines Schadensfalls zählen u. a.:
● die Anzeige des Versicherungsfalls,
● die Anforderungen aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen, z. B. polizeiliche Meldung,
● Auskunftspflicht,
● Belegpflicht etc.
Die Leistungsfreiheit des Versicherers tritt nur dann ein, wenn ein Verstoß Ihrerseits Einfuss auf den Eintritt des Schadens oder die Höhe hat. Im folgenden Versicherungsartikel erfahren Sie, wie Sie sich nach Eintritt eines Schadensfalls richtig verhalten.
