Mogeln lohnt nicht. Besonders wenn es um große zu zahlende Summen geht, schauen die Versicherer noch einmal ganz genau hin. Der Versicherte muss daher frühere oder aktuelle Krankheiten genau angeben. Verschweigt er sie, kann der Versicherer noch bis zu zehn Jahre nach Abschluss des Vertrages davon zurücktreten. Haben Sie dies nicht getan oder vergessen, melden Sie es schleunigst schriftlich nach. Im Zweifel kann eine ärztliche Untersuchung auf eigene Kosten ratsam sein. Oft ist der Versicherer bereit, sich daran zu beteiligen. Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse sollten Sie jedoch nicht einfach hinnehmen: Holen Sie in jedem Fall Konkurrenzangebote ein. Streichen Sie die Klausel im Vertrag, dass Sie auch eine Tätigkeit annehmen müssen, die nicht Ihrer Ausbildung und Lebensstellung entspricht. Denn damit würden Sie Ihren Versicherungsschutz erheblich entwerten: Der Bankangestellte müsste im Zweifel als Pförtner arbeiten. Auf diese Verweisung verzichten inzwischen immer mehr Versicherer, insbesondere ab 55 und für Akademiker. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie darauf achten, ab wieviel Prozent Berufsunfähigkeit Rente gezahlt wird und ob die erste Rentenzahlung nach sechs Monaten oder später beginnt.
Spartip: Beginn der Rentenzahlung
Arbeitnehmer brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich erst nach 78 Wochen. Vorher ist das Einkommen durch Lohnfortzahlung und Krankengeld der gesetzlichen Kassen gesichert. Allerdings gibt es nur wenige Gesellschaften, die von der Standardkarenzzeit von 6 Monaten abweichen. Wer eine längere Karenzzeit überbrücken kann, beispielsweise von ein oder zwei Jahren, kann bis zu 50 Prozent des Beitrages sparen.
Berufsprobleme. Jeder Berufswechsel muss der Gesellschaft mitgeteilt werden, sonst kann die Versicherung eventuell im Schadenfall die Leistung verweigern. Allerdings kann sie für den neuen Beruf manchmal Beitragszuschläge erheben. Wenn der Versicherer bei Vertragsabschluss einen solchen Zuschlag zum Tarifbeitrag wegen Ihres Berufes verlangt, fragen Sie lieber noch bei anderen Gesellschaften nach, ob diese Sie nicht ohne Zuschlag versichern. Oft abgelehnt werden Diskjockeys oder Leute in gefährlichen Berufen. Auch Künstlern gegenüber sind Versicherungsmenschen mißtrauisch. Sprengstoffexperten oder Arbeiter auf einer Bohrplattform müssen meist die doppelte Prämie zahlen. Zollbeamte, Weinhändler und Köche werden nur gegen fünfzigprozentigen Zuschlag versichert. Besonders günstige Versicherungen kann bei solchen Berufen der jeweilige Berufsverband nennen.
Laufzeit und Versicherungssumme. Laufzeit und Höhe der Versicherung sollten Sie nach folgenden Kriterien festlegen: Höhe Ihrer Rentenansprüche, Höhe Ihres Vermögens, Familienstand, erforderlicher Lebensunterhalt für welchen Zeitraum und zusätzlicher Betrag zum Aufbau einer Altersrente nach Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung. Könnte Ihr Partner den notwendigen Lebensunterhalt verdienen ? Wann sind Ihre Kinder aus dem Haus? Die meisten Versicherer haben eine Mindestrente von 600 € im Jahr. Die obere Grenze für Hausfrauen, Schüler und Studenten liegt im allgemeinen bei jährlich 12 000 €, wobei der Schutz nur für die Erwerbsunfähigkeit angeboten wird. Junge Leute sollten sich mit mindestens 1 000 € Monatsrente versichern, andere mit etwa einem Drittel ihres Monatsverdienstes. Wer über 60 ist, wird allerdings kaum noch eine Versicherungsgesellschaft finden: In diesem Alter gibt es gewöhnlich so viele gesundheitliche Beschwerden, dass es nicht allzu schwerfällt, einen Arzt zu finden, der eine fünfzigprozentige Berufsunfähigkeit bescheinigt.
Die richtige Variante. Im Grunde ist der einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht viel schwerer als der Abschluss einer Hausratversicherung. Probleme gibt es eigentlich nur, wenn der Versicherte an einen Vertreter gerät. Diese versuchen meist, den Versicherungswilligen zugleich noch eine Kapital-Lebensversicherung aufzudrängen. Das Argument: Da bekämen Sie Ihr Geld wieder zurück. Verschwiegen wird, dass es den Versicherten viel mehr Prämie kostet. Schließen Sie lieber eine eigene Berufsunfähigkeits-versicherung ab. Den Rest Ihres Geldes können Sie besser anlegen als in einer Kapital-Lebensversicherung. Junge Familien sollten für den Hauptverdiener die Berufsunfähigkeit mit einer Risiko-Lebensversicherung koppeln. Hier gibt es mittlerweile günstige Kombinationen mit einer maximalen Jahresrente von 24 Prozent der Versicherungssumme bei Berufsunfähigkeit, die sogar billiger sein kann als eine bloße Berufsunfähigkeitsversicherung. Ohnehin ist das beste Angebot meist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risiko-Lebensversicherung, zumal die Beiträge niedriger sind als für eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Den Todesfallschutz gibt es also umsonst. Die Kombination sichert vor allem die Liquidität bei hohen Krediten: Mit der Lebensversicherung kann die Schuld getilgt werden, von der Rente kann der Versicherte leben. Preiswerte Anbieter sind Cosmos, HDI, DA, Europa, Ontos, Hannoversche, HUK-Coburg, für Nichtraucher zudem Delfin und Leben Direkt. Noch günstiger ist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risiko-Lebensversicherung als Restschuldversicherung, deren Prämie noch einmal 40 Prozent niedriger liegt. Allerdings gibt es diese Version nur bei wenigen Anbietern, darunter Cosmos und Hannoversche Leben.
Steuertip. Das Finanzamt zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zur Gruppe der Lebensversicherungen. Die Beiträge sind so nach Paragraph 10 Einkommensteuergesetz abzugsfähig im Rahmen der Sonderausgaben-Höchstgrenze.
