Auszahlung der Lebensversicherung und die Checkliste – hilfreiche Information

Wenn die Lebensversicherung fällig wird, können Sie darauf wetten, dass der Vertreter wieder in der Tür steht, auch wenn Sie ihn zuvor 30 Jahre lang nicht mehr gesehen haben. Meist bietet er dann ein Modell mit lebenslanger Rente an. Dieses Modell lohnt sich für den Kunden nur, wenn er uralt wird. Ansonsten verdient die Versicherung: Stirbt der Versicherte gemäß der durchschnittlichen Lebenserwartung, bekommen die Erben nichts. Die alternativ angebotenen Fonds sind meist nicht die günstigsten am Markt. Hier empfiehlt sich ein Blick auf die Ranglisten, die mehrmals im Jahr von spezialisierten Zeitschriften wie Finanztest, Wirtschaftswoche oder Capital veröffentlicht werden. Genau prüfen sollten die Versicherten die Ablaufleistung. Häufig verrechnen sich die Versicherer – leider fast nie zu ihrem Nachteil.

Quelle: Stiftung Warentest/Finanztest

Checkliste zur Prüfung einer Lebensversicherung Prämienhöhe. Sie ist bei allen Gesellschaften gleich.

Höhe der Verwaltungskosten. Die laufenden Verwaltungskosten müssen aus den Beiträgen bestritten werden. Sie sind bei vielen Versicherern extrem hoch: Die meisten Gesellschaften liegen zwischen 20 und 30 Prozent der Beitragseinnahmen, einige sogar über 50 Prozent und nur wenige Gesellschaften bei etwa 10 Prozent. Banken und Investmentfonds brauchen weit weniger. Höhe der Vertriebskosten. Aus der Bilanz ersichtlich sind die Vertriebskosten. Die Beiträge enthalten zwar schon die Abschlussprovision, doch können noch außerordentliche Abschlusskosten hinzukommen. Diese Kosten reduzieren die Überschüsse. Am günstigsten sind im Direktvertrieb arbeitende Versicherer, am teuersten Versicherer mit einem weit-gespannten Außendienstnetz. Erträge aus der Kapitalanlage. 3,25 bis 4 Prozent Rechnungszins und 1 bis 1,5 Prozent sogenannte Direktgutschrift aus den Überschussanteilen des Versicherten sind immer garantiert. Doch die Lebensversicherer erwirtschaften zwischen 5 und 7 Prozent Rendite.

Stornoquote. Aus der in der Bilanz aufgeführten Stornoquote kann der Kunde sehen, wie gut der Außendienst arbeitet. Unseriöse Vertreter verkaufen Verträge, die entweder zu hohe Beiträge erfordern oder aber aus anderen Gründen so ungünstig sind, dass der Kunde trotz finanzieller Verluste wieder kündigt. Die durchschnittliche Stornoquote liegt zwischen 4 und 7 Prozent. Im Direktvertrieb arbeitende Versicherer haben rund 2 Prozent Stornoquote, schlechte Gesellschaften mit Drückerkolonnen über 15 Prozent. Eine hohe Stornoquote treibt die Kosten in die Höhe.

Überschussbeteiligung/RfB. Lassen Sie sich Zahlen über die in den vergangenen Jahren gezahlten Überschussbeteiligungen geben! Womit Sie künftig noch rechnen können, geht aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung hervor. In dieser Bilanzposition werden die Überschussbeteiligungen gesammelt. Die Quote gemessen an den Prämien liegt zwischen 10 und 50 Prozent. Je höher die Quote, desto besser.

Rückerstattung. Die meisten Verträge werden nicht zu Ende geführt. Die Höhe der Rückerstattung der Beiträge (Rückkaufswert) bei vorzeitiger Vertragsauflösung nach 5 oder 12 Jahren ist wichtig.

Versicherungsleistungen. Bei der Wahl einer Versicherung sollte sich der Kunde anhand einer Beispielrechnung über die Ablaufleistung informieren. Enthalten sein sollten die aktuelle Gewinnbeteiligung und der Rückkaufwert bei vorzeitiger Kündigung. Der Kunde sollte außerdem eine Beispielrechnung eines vergleichbaren Vertrags aus der Vergangenheit anfordern, der jüngst ausgezahlt wurde. Wenn die Summen wesentlich voneinander abweichen, ist die Zukunftsrechnung geschönt. Auf Anfrage sind die Gesellschaften verpflichtet, Geschäftsberichte an die Versicherten zu schicken.