Fahrzeug-voll-versicherung, Vollkasko in Deutschland abschließen – Tipps und Angebote

Eine Fahrzeugvollversicherung braucht jeder Fahrzeughalter, der sich vor finanziellen Schwierigkeiten schützen will, die nicht nur durch den Brand oder Diebstahl seines Fahrzeugs, sondern auch durch einen Totalschaden bzw. eine große Reparatur nach einem selbstverschuldeten Unfall oder bei Schäden durch Unbekannte (z.B. bei Fahrerflucht oder durch Vandalismus) entstehen können. Aus der Vollkaskoversicherung, in der grundsätzlich die Teilkasko enthalten ist, erhalten Sie das erforderliche Geld, um sich ein Ersatzfahrzeug kaufen oder um eine Reparatur bezahlen zu können, Fast alle Gesellschaften nehmen beim Diebstahl des Fahrzeugs einen Abzug von zehn Prozent vor, wenn der Wagen nicht durch eine von der Gesellschaft anerkannte, sich selbst schärfende elektronische Wegfahrsperre gesichert war. Welche Diebstahlsicherungen anerkannt werden, sollte jeder bei seiner Gesellschaft schriftlich erfragen.

Wie und wo eine Vollkaskoversicherung abschließen?
Der Beitrag der Fahrzeug-Vollversicherung richtet sich zunächst einmal nach dem Typ des Fahrzeugs; denn es gibt auch hier Typklassen. Kleinwagen sind billiger, Luxus- und Sportwagen teurer im Beitrag. Auf die Beiträge gibt es, im Gegensatz zur Teilkasko, Schadenfreiheitsrabatte – ähnlich wie bei der Kfz-Haftpflichtversicherung. Ihr Versicherungsunternehmen räumt Ihnen bei Einschluss einer
Vollkaskoversicherung gleich einen Rabatt ein, der Ihrer Schadenfreiheit in der Kfz-Haftpflichtversicherung entspricht. Dadurch kann der Beitrag oft in die Nähe der Teilkaskoprämie kommen (siehe oben).

Es gibt – wie zur Haftpflichtversicherung – auch die so genannten Beamten Rabatte für Beschäftigte im öffentlichen Dienst (neuerdings auch andere Berufe wie Bankangestellte), die die Normalprämie um bis zu 15 Prozent verbilligen. Die Beiträge der Vollkaskoversicherungen richten sich aber auch -ähnlich wie in der Haftpflichtversicherung-nach Regionalklassen. Dadurch sind Beitragsvergleiche erheblich erschwert, wenn nicht sogar unmöglich gemacht. Nur ein Computer könnte hier Auskunft geben. Allerdings werden Völlkasko- und Haftpflichtversicherungen in der Regel bei ein und derselben Gesellschaft abgeschlossen. Und im Allgemeinen bieten die Unternehmen mit günstigen Prämien in der Haftpflichtversicherung auch günstige Beiträge in der Vollkaskoversicherung an.

100 %-Jahresbeiträge der HUK 24 in Euro (Stand 2001) Vollkasko mit 330 Euro +Teilkasko mit 150 Euro Selbstbeteiligung, alle Fahrer über 23 Jahre, Jahresfahrleistung 12000 km
TK=Typklasse; obere Zahlenreihe bezeichnet Regionalklassen

Der Beitrag der Vollkaskoversicherung hängt auch von der Selbstbeteiligung ab, die man bei der Fahrzeugvollversicherung vereinbaren kann. Es gibt mehrere Möglichkeiten für Selbstbehalte, siehe nachfolgende Beispiele, die – auch für alle anderen Typklassen – die Beitragsrelationen erkennen lassen:

Auswirkungen der Selbstbeteiligungen auf die Prämie
Um die beitragsmindernden Auswirkungen von Selbstbeteiligungen aufzuzeigen, werden im Folgenden für ein Fahrzeug der Typklasse 15 und der Regionalklasse R3 (etwa Beamten-Regionalklasse B2) die 100-Prozent-Jahresbeiträge zu einer Vollkaskoversicherung (VK) mit Einschluss der Teilkasko (TK) ohne oder mit unterschiedlichen Selbstbeteiligungen (SB) angegeben. Die Beitragsrelationen sind bei anderen Typ- und Regionalklassen in etwa gleich.

Jahresbeiträge der HUK 24 in Euro (Stand 2001)

Bei Schäden, die unter den Deckungsumfang einer Teilkaskoversicherung fallen, gilt bei Vollkaskoversicherungen mit Selbstbeteiligung in der Regel eine Teilkasko-Selbstbeteiligung von 150 Euro. Der Ausschluss dieser Selbstbeteiligung kostet etwa zehn bis 15 Prozent mehr. Dieses lohnt allenfalls bei sehr niedrigen Beitragssätzen und bei billigen Typklassen. Als Besonderheiten gibt es auch hier Rabatte für Garagenbesitzer und Wenigfahrer, für Frauen, für Vorsteuerabzugsberechtigte, für Fahrzeuge mit ABS/ABV-Bremssystemen usw. Wer was wann anbietet oder nicht mehr anbietet, muss – wegen der ständigen Änderungen und neuen Angebote – jeweils kurz vor dem Versicherungsabschluss erfragt werden (siehe unten und Musterbrief).

Günstige Beiträge bieten in der Regel die Unternehmen, die auch in der Kfz-Haftpflichtversicherung niedrige Prämien haben. Schreiben Sie an mehrere Versicherungsunternehmen und fordern Sie Informationsmaterial und Beitragsangaben für Ihr Fahrzeug an. Dabei sollten Sie – auch um sich gleichzeitig über die Kfz-Haftpflichtversicherung zu informieren – die gleichen Angaben machen, wie im Artikel Kfz-Haftpflichtversicherung aufgeführt (siehe Musterbrief). Weil sich nach diesen Daten der Beitrag bemisst, ist auch für ein Angebot zur Kaskoversicherung die Angabe der Schlüsselnummern für den Hersteller und Fahrzeugtyp wichtig (am einfachsten durch Vorlage einer Kopie des Fahrzeugbriefes oder Fahrzeugscheins, der diese Daten enthält). Am besten sollten Sie auch eine Kopie der Police oder des letzten Nachtrags und die letzte Prämienrechnung Ihrer Vorversicherung mitschicken.

Sehr wichtig: Für Haftpflichtschäden besteht per Gesetz eine vorläufige Deckung, für Kaskoschäden aber nur, wenn dieses auf dem Antrag gesondert angekreuzt wird (was immer gemacht werden sollte, weil sonst erst ab Zahlung des Erstbeitrages Versicherungsschutz besteht).