Der Bund der Versicherten hat mit Versicherungsunternehmen Rahmenverträge abgeschlossen, bei denen zwischen einem festen und einem variablen Beitrag gewählt werden kann. Dabei hat der variable Beitrag ganz entscheidende Vorteile: Es werden von Anfang an sehr niedrige Beiträge gezahlt (was einen hohen Versicherungsschutz in jungen Jahren ermöglicht). Die Beiträge werden jedes Jahr entsprechend dem erreichten Lebensalter berechnet, sie steigen also langsam an. Rechnet man aber Zinsen für eingesparte Beiträge mit ein, zahlt man insgesamt nicht mehr, als wenn man von vornherein einen (höheren) festen Beitrag entrichtet. Der große Vorteil der variablen Beitragszahlung: Sie können jederzeit die Versicherung kündigen und haben keinen Beitrag verloren, der – beim festen Beitrag – schon von Vertragsbeginn an für das Risiko im hohen Alter eingerechnet wird.
Rahmenvertrag des Bundes der Versicherten Zirka-Jahresbeiträge in Euro* für eine Risikolebensversicherung Versicherungssumme 50000 Euro bei Tod Laufzeit bis Alter 65 Jahre + 1000 Euro Monatsrente bei Berufsunfähigkeit
| Variable Beiträge (Anfangsbeiträge) | Tarif mit festem Betrag | |||
| Eintrittsalter | FRAU | MANN | FRAU | MANN |
| 25 | 82,90 | 102,79 | 354,81 | 318,43 |
| 30 | 109,83 | 1 15,48 | 426,80 | 375,29 |
| 35 | 191,28 | 134,68 | 513,32 | 452,17 |
| 40 | 301,70 | 226,33 | 607,93 | 549,52 |
| 45 | 467,05 | 355,66 | 700,62 | 656,40 |
| 50 | 648,20 | 512,45 | 770,78 | 774,53 |
| 55 | 781,56 | 778,63 | 782,81 | 854,37 |
| 60 | 807,22 | 831,31 | 682,17 | 773,43 |
*Raucher zahlen 30 bis 40, körperlich Tätige etwa 13 Prozent mehr.
Wer anhand eines Prämienvergleichs feststellt, dass er sich günstiger versichern kann, sollte zunächst die Gesundheitsverhältnisse genau prüfen (evtl. einen Probeantrag stellen), dann einen Antrag stellen und erst nach dessen Annahme die bestehende Versicherung kündigen. Lebensversicherungen können jedes Jahr gekündigt werden.
Auch hier gilt: Von möglichst vielen Gesellschaften Angebote einholen (günstige Anbieter siehe oben und im Artikel Risiko-Lebensversicherung). Haben Sie bereits eine Kapital-Lebensversicherung mit Einschluss einer Berufsunfähigkeitsrente, dann empfiehlt es sich vielleicht, den Berufsunfähigkeitszusatz aus der Kapital-Lebensversicherung auszuschließen und die verbleibende Kapital-Lebensversicherung entweder ganz aufzuheben oder durch eine Verkürzung der Laufzeit und Herabsetzung der Versicherungssumme auf einen Beitrag zu reduzieren, der in den Rahmen der voll abzugsfähigen Sonderausgaben passt.
Für die Familienversorgung müsste dann anderweitig eine Risiko-Lebensversicherung und eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder beides in der obigen Kombination neu abgeschlossen werden (siehe hierzu die entsprechenden Abschnitte). Diese Vertragsgestaltung kann einen gleichwertigen Versicherungsschutz bringen bei wesentlich niedrigerer Beitragsbelastung und höhe-rer Rentabilität über eine eigene Anlage der eingesparten Beiträge. Beim Ausschluss des Berufsunfähigkeitszusatzes ist allerdings zu beachten, dass sich die Gesundheitsverhältnisse nicht verschlechtert haben dürfen, weil Sie sonst keine neue Versicherung erhalten. Also dieses vor dem Ausschluss durch Probeanträge prüfen lassen (bei einem Probeantrag schreiben Sie nur das Wort Probe vor das Wort Antrag auf dem Formular, dann sind Sie noch nicht an den Antrag gebunden, wohl aber die Gesellschaft, wenn sie dessen Annahme zustimmt).
Sie konnten gleichzeitig um Versicherungsschutz bei mehreren Gesellschaften ersuchen, weil Anträge zu Lebensversicherungen den Antragsteller nicht mehr binden. Werden die Anträge angenommen, was Sie durch die Übersendung der Versicherungsscheine erfahren, dann können Sie immer noch innerhalb von l4Tagen nach Erhalt der Police von den Verträgen zurücktreten. Die Beiträge zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, wenn sie in den vorgegebenen Rahmen passen, als Sonderausgaben steuerbegünstigt. Das heißt: Wer 400 Euro Jahresbeitrag zahlt und diesen vom Einkommen absetzen kann, spart – bei 25 Prozent Steuern – 100 Euro, bezahlt also effektiv nur 300 Euro für diesen sinnvollen Versicherungsschutz.
