Beispiel:
Stefan Groß hat seinen Hausrat bei der Proximus Versicherung versichert. Er betreibt ein Fachgeschäft für Sanitärartikel in angemieteten Geschäftsräumen und möchte den Geschäftsinhalt auch bei der Proximus versichert sehen. Es wird auch Versicherungsschutz gewünscht für den Fall, dass der Betrieb durch ein Schadenereignis zeitweilig unterbrochen wird. Seine Betriebseinrichtung hat einen Neuwert von 25 000,00 €. Der Neuwert der gelagerten Waren (Vorräte) wird mit 75 000,00 € ermittelt. Die angegebenen Werte können aufgrund der Geschäftstätigkeit um bis zu 10% schwanken.
Das Risiko von Geschäften ist schon allein aufgrund der geschäftlichen Tätigkeit größer als das Risiko eines Haushaltes. Deshalb wurde für die Versicherung des Inhaltes von Geschäften die Geschäftsinhaltsversicherung geschaffen.
In der Geschäftsinhaltsversicherung werden
• die gesamte kaufmännische und technische Geschäfts- und Betriebseinrichtung,
• die Gebrauchsgegenstände der Betriebsangehörigen,
• alle Waren und Vorräte,
• fremdes Eigentum im Gewahrsam des Unternehmens
gegen die Gefahren Feuer, Einbruchdiebstahl, Raub, Leitungswasser und Sturm versichert, soweit dies vereinbart ist.
Ertragsausfallversicherung und technische Versicherungen
Zur Abrundung des Geschäftsversicherungsschutzes kann insbesondere noch eine 9 Betriebsunterbrechungsversicherung (BU-Versicherung),
• Feuerhaftungsversicherung,
• Elektronikversicherung,
• Maschinenversicherung infrage kommen.
Risikoanalyse
Für die richtige Beratung des Kunden bedarf es einer Risiko- und Bedarfsanalyse. Der Kunde hat zwar häufig eine Bedarfsvorstellung, die aber in der Regel den tatsächlichen Bedarf mangels ausreichender Fachkenntnisse nicht erfasst. Die Kundenberatung erfolgt in der Praxis üblicherweise mit einem Personalcomputer, auf dem eine Angebotssoftware zur Verfügung steht, die sowohl die Durchführung der Risikoanalyse als auch die Erstellung des Deckungskonzeptes unterstützt. Für bestimmte Geschäftsinhalte sind dabei aus Vereinfachungsgründen pauschale Deckungen/Deckungserweiterungen vorgesehen (Pauschaldeklaration).
| Risikoanalyse für die Geschäftsinhaltsversicherung | |||
| 1. Branche/Betriebsart | Sanitärfachhandel | ||
| 2. Versicherungsgrundstück | 41516 Grevenbroich Rhein 1. | ||
| 3. Sind Sie Eigentümer der Betriebseinrichtung? | Nein | ||
| 4. Deklaration positionsweise oder pauschal? | Pauschal | ||
| 5. Wann wurde die Versicherungssumme letztmalig angepasst? | entfällt | ||
| 6. Wann wurde eine qualifizierte Summenermittlung durchgeführt? | bei Risikoanalyse | ||
| 7. Jetziger Versicherer? | entfällt | ||
| 8. Sind Einrichtungen zur Brandbekämpfung/-verhütung geplant bzw. vorhanden? | geplant | ||
| 9. Werden die elektrischen Einrichtungen regelmäßig geprüft? | Ja | ||
| 10. Zu versichernde Gefahren: | (x) Feuer(x) Einbruchdiebstahl (x) Leitungswasser (x) Sturm/Hagel (x) Elementarschäden | ||
| 11. Für welche Gefahren soll das Betriebsunterbrechungsrisiko versichert werden? | (x) Feuer(x) Einbruchdiebstahl (x) Leitungswasser (x) Sturm/Hagel | ||
| 12. 12. Wert des Inventars? Betriebseinrichtung VorräteSummenwert Inventar Vorsorge | 25 000,00€ 75 000,00 € 100000,00€ 10000,00€ | ||
| 13. Welche Art von Waren/Vorräten soll versichert werden? | Sanitärartikel/-waren | ||
| 14. Werden zusätzliche Einschlüsse gewünscht im Rahmen einer Einzeldeklaration, im Rahmen einer Pauschaldeklaration? (bitte entsprechende Deklaration abgeben) | NeinJa Siehe Pauschaldeklaration | ||
| 15. Welche Risiken, die durch Sachschäden entstehen, haben Auswirkungen auf die Ertragslage des Unternehmens? | |||
| – Ertragsausfall durch den Ausfall eines Betriebsteils, von Maschinen oder technischer Einrichtungen? | Nein | ||
| – Beeinträchtigung/Unterbrechung des Betriebsablaufs durch Zerstörung/Beschädigung/Fehlen von Vorräten/Waren? | Ja | ||
| – Verzögerungen bei Wiederaufnahme des Betriebes nach Schadenfall aufgrund behördlicher Wiederherstellungs- bzw. Betriebsbeschränkungen? | Ja | ||
| 16. Bezeichnung des Gebäudes | () Wohn- und Geschäftshaus (x) Geschäftshaus () sonstige Art | ||
| 17. Bauart des GebäudesSind die Außenwände des Gebäudes überwiegend aus Holz? | Nein | ||
| 18. Dachung des Gebäudes? | Hartdach | ||
| 19. Befinden sich sonstige Betriebe, Geschäfte, Lager innerhalb des Gebäudes oder innerhalb von 10 m Entfernung? | Nein | ||
| 20. Sind in den letzten 5 Jahren Schäden eingetreten? Wenn ja, bitte Art, Anzahl, Zeitpunkt und Höhe der Schäden angeben. | Neinentfällt | ||
| 21. Wurde von einem Versicherer bereits ein Antrag abgelehnt oder ein Versicherungsvertrag gekündigt? | Nein | ||
Pauschaldeklaration zur Geschäftsinhaltsversicherung
| Versichert sind mit den jeweils angegebenen Entschädi- | Pauschale Deckung/ | ||
| gungsgrenzen (höchstens Versicherungssumme), soweit | Deckungserweite- | ||
| die betreffende Gefahr mitversichert ist, auf Erstes Risiko: | rung: | ||
| Für die Gefahren F, LW, St, ED: | |||
| Sachen in der Bundesrepublik Deutschland (Außenversicherung) – jedoch nicht für Sachen in Baubuden und dergleichenFür die Gefahr St: Sachen, die sich nicht in Gebäuden oder Räumen von | Nicht versichert | ||
| Gebäuden befinden (Sachen im Freien) | 3 000,00 € | ||
| Zusätzlich versichert sind summarisch in einer Position (Kosten und sonstige Erweiterungen), soweit die betreffende Gefahr mitversichert ist auf Erstes Risiko:Für die Gefahren F, LW, St, ED Aufräumungs- und Abbruchkosten, Bewegungs- und | 20000,00 € statt | ||
| Schutzkosten | 10000,00 € | ||
| Sachverständigenkosten, soweit der entschädigungspflichtige Schaden 25000,00 € übersteigt | Nicht versichert | ||
| Wiederherstellung von Akten, Plänen, Geschäftsbüchern, Karteien, Zeichnungen, Magnetbändern, Magnetplatten und sonstigen Datenträgern | 5 000,00 € | ||
| Mehrkosten durch Preissteigerung zwischen dem Eintritt des Versicherungsfalles und der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung,Mehrkosten durch Technologiefortschritt, Mehrkosten durch behördliche Wiederaufbaubeschränkungen | 10 000,00 € | ||
| Für die Gefahr ED/RaubAufwendungen bei Abhandenkommen von Schlüsseln zu Geldschränken, mehrwandigen Stqjilschränken mit einem Mindestgewicht von 300 kg oder eingemauerten Stahlwandschränken mit mehrwandiger Tür | Nicht versichert | ||
| Schäden, die – insbesondere am Schaufensterinhalt – eintreten, ohne dass der Täter das Gebäude betritt; | Nicht versichert | ||
| Sachen in Schaukästen und Vitrinen, außerhalb des Versicherungsortes, aber auf dem Grundstück auf dem der Versicherungsort liegt und in dessen unmittelbarer Umgebung | Nicht versichert | ||
| Bargeld, Urkunden (z.B. Sparbücher und sonstige Wertpapiere) | 1000,00 € | ||
| a) in verschlossenen Panzer-Geldschränken, Stahlschränken der Sicherungsklasse C oder mehrwandigen Stahlschränken mit einem Mindestgewicht von 300 kg, eingemauerten Stahlwandschränken mit mehrwandiger Tür | 15 000,00 € | ||
| b) unter anderem Verschluss in Behältnissen, die erhöhte Sicherheit bieten und zwar gegen Wegnahme des Behältnisses selbst | 2 500,00 € | ||
| Für die Gefahr Stan der Außenseite des Gebäudes angebrachte Antennenanlagen, Gefahrmelde-, Beleuchtungs- und Leuchtröhrenanlagen, Markisen, Schilder, Transparente, Überdachungen, Schutz- und Trennwände, soweit der | 4 000,00 € statt | ||
| Versicherungsnehmer die Gefahr trägt | 3000,00 € | ||
| Für die Gefahr LWWasserverlust infolge eines Rohrbruchs; Schäden durch Wasser aus Aquarien und Wasserbetten | Nicht versichert | ||
Deckungskonzept (Versicherungsangebot)
Aufgrund der Risikoanalyse kann nun das geeignete Deckungskonzept durch entsprechende Versicherungen angeboten werden. Das Deckungskonzept des nachstehenden Beispiels basiert auf der bisher betrachteten Risikoanalyse und ist an der Praxis orientiert.
Angebot zur Geschäftsinhaltsversicherung
| 1. Versicherangsort | Sanitärfachhandel (massive Außenwände, Hartdach)41516 Grevenbroich Rheinstr. 1 |
| 2. Versicherte Sachen | – Technische und kaufmännische Betriebseinrichtung- Gebrauchsgegenstände der Betriebsangehörigen – Waren und Vorräte – Fremdes Eigentum im Gewahrsam des Unternehmers |
| 3. Versicherte Gefahren | – Feuer- Einbruchdiebstahl/Vandalismus nach einem Einbruch – Leitungswasser – Sturm/Hagel – Betriebsunterbrechung bei eine der vorstehenden Gefahren – Elementarschäden |
| 4. Versicherungssumme | Einrichtung 25000 € Waren/Vorräte 75 000 € Vorsorge 10000 € |
| 5. Klein-BU-Summe | 110000,00 € |
| 6. Beitragsberechnung | |
| Geschäftsinhalt 110000,00 zu 8,55%> einschl. pauschale Deckungen | 940,50 € |
| Klein-BU-Versicherung 110000,00 € zu2,40% | 264,00 € |
| Erhöhung der Entschädigungsgrenzen pauschaler Deckungen: | |
| Aufräumungs-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten (10000,00 €) | |
| um 10000,00 € zu 12,00%o | 120,00 € |
| außen angebrachte Sachen (3000,00 €) um 1000,00 € zu 15,80%o | 15,80 € |
| Versicherungsentgelt | 1340.30 € |
Die nicht näher ausgewiesenen Beitragsanteile für die Feuerversicherung werden derzeit mit 14% VersSt und die übrigen Beitragsanteile mit 19% VersSt belegt.
7. Die Pauschaldeklaration ist Bestandteil der Geschäfts-Inhaltsversicherung.
