Die Beiträge zu einer Rentenversicherung richten sich nach dem Geschlecht und Alter des Versicherten sowie dem Beginn der Rentenzahlung (gleichzeitig der Termin der Auszahlung der Kapitalabfindung). Als Orientierungshilfe nachstehend Jahresbeiträge für 100 Euro garantierte Monatsrente, die sich durch die Überschussbeteiligung zum
Beispiel in 25 Jahren auf 200 Euro verdoppeln kann:
Zirka-Jahresbeiträge (kursiv darunter Kapitalabfindung einschließlich voraussichtlicher Überschussbeteiligung) für 100 Euro garantierte Monatsrente ab Alter
Eintritts – MÄNNFR FRAUFN
| Alter | 55 | 60 | 65 | 55 | 60 | 65 |
| 40 | 1273 | 808 | 532 | 1402 | 903 | 605 |
| 28815 | 28488 | 27697 | 31842 | 31988 | 31605 | |
| 45 | 2007 | 1 129 | 694 | 2219 | 1267 | 793 |
| * | 25715 | 24 735 | * | 28909 | 28302 | |
| 50 | 4214 | 1773 | 967 | 4679 | 1 996 | 1 108 |
| * | * | 22204 | * | * | 25 4 75 |
* Keine zwölf Jahre Laufzeit, das heißt keine Steuervorteile
Die Tabelle hilft auch all denen, die sich fragen, wie viel Geld man für bestimmte Renten benötigt oder ansparen muss. Wer – als Mann – im Alter von 65 Jahren eine Zusätzliche Altersrente von etwa 200 Euro haben möchte, braucht etwa 27700 Euro Kapital oder er muss ab Alter 40 rund 530 Euro mit etwa sechs Prozent Zinsen ansparen (bei einer Rendite von zehn Prozent nur zirka die Hälfte = 256 Euro im Jahr, siehe Zinseszins-Tabelle, 27700 : 108,18 = 256). Die Rendite der Einzahlungen über 15 Jahre liegt bei diesen Werten über sechs Prozent, ist aber – wie bei den Kapital-Lebensversicherungen – nicht garantiert. Wegen der Ungewissheit der Lebenserwartung macht es ohnehin keinen Sinn, bei der privaten Rentenversicherung mit Renditen zu rechnen. Die private Rentenversicherung mit einer lebenslangen Rentenzahlung ist zu einem Großteil Spekulation auf ein langes Leben. Und deshalb sollte jeder Interessent für und an sich selbst zunächst eine Gesundheitsprüfung machen, die natürlich von Gesellschaftsseite bei der Rentenversicherung entfällt (es besteht ja kein Todesfallrisiko).
Günstige Anbieter (Adressen siehe Anhang): Asstel, Cosmos, Debeka, Europa, Hannoversche Leben, HUK-Coburg, Leben Direkt, mamax, Württembergische Gemeindeversicherung. Fordern Sie von den in den vorstehenden Lebensversicherungs-Artikeln genannten Versicherungsunternehmen Unterlagen über eine private Rentenversicherung an. Geben Sie dabei Ihr Geburtsdatum an. Verlangen Sie Modellrechnungen über die Gestaltung der Rentenzahlung (gleich bleibend oder steigend) und über Gewinnbeteiligung, also Auskunft darüber, welche Kapitalabfindung plus Gewinne bei Ablauf voraussichtlich ausgezahlt wird.
Schließen Sie Rentenversicherungen – wenn überhaupt – spät, also nur mit kurzen Laufzeiten von zwölf bis 15 Jahren ab. Längere Laufzeiten verderben die höhere Rendite, die Sie durch Steuervorteile erzielen. Außerdem lässt sich über eine längere Laufzeit nicht die dauernde Abzugsfähigkeit der Rentenversicherungsbeiträge im Rahmen der Sonderausgaben vorhersehen. Ohne die Abzugsfähigkeit im Rahmen der Sonderausgaben sind Beiträge zu einer Rentenversicherung keine gute Geldanlage. Und Sie geraten mit kurzfristigen Verträgen nicht so sehr in die Sterblichkeits-Spirale, die zunehmend die Überschüsse dezimiert (siehe oben).
Sonstige Hinweise – und Fälle, die zu denken geben
In der Vergangenheit wurden Überschussrenten, die neben der Garantierente gezahlt werden, gekürzt. Zwei Gerichte, das OLG Koblenz (10 U 1342/99) und OLG Düsseldorf (4 U 139/99), haben solche Kürzungen inzwischen für unzulässig erklärt, wenn der Versicherer beim Vertragsabschluss bewusst zu hohe Renten versprochen hatte (wenn er z. B. wusste, dass er in absehbarer Zeit eine neue Sterblichkeitstafel anwenden muss). Einem schwer kranken Frührentner wurde ein Jahr vor seinem Tode eine private Rentenversicherung gegen einen Einmalbeitrag von über 200000 Mark angedreht. Dieselbe Gesellschaft hatte ihm schon jahrelang eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt (Schlaganfall). Was eigentlich vorhersehbar war, trat ein: Der Versicherte verstarb. Insgesamt wurde nicht einmal ein Bruchteil des Einmalbeitrages zurückgezahlt. Eine 70-jährige Frau wollte für ihre Familie Vorsorgen. Als Lösung des Problems bot der Vermittler eine private Rentenversicherung gegen einen Einmalbeitrag von 400000 Mark an. Er versprach ausdrücklich eine Rentengarantiezeit von 20 Jahren. Anlässlich der Absicherung einer Finanzierung stellte sich dann jedoch heraus, dass die Police am Ende nur eine Rentengarantielaufzeit von fünf Jahren vorsah. Auch hier: Viel Geld verloren!
