Wie und wo eine Risiko-Lebensversicherung abschließen – Tipps und Angebote

Als die erste Auflage des Ratgeber Versicherung im Jahre 1982 erschien, gab es nur ganz wenige Gesellschaften, bei denen Lebensversicherungen, auf Risikobasis abgeschlossen werden konnten. Inzwischen bieten alle Gesellschaften diese Versicherungsart an, wenn auch viele zähneknirschend, weil sie damit nicht an das Spargeld der Versicherten herankommen. So heißt es in einer Informationsbroschüre des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) im Jahre 2001: Wer jung und knapp bei Kasse ist, wird wohl zunächst eine reine Risiko-Lebensversicherung abschließen. Dagegen: Anders als die Risiko-Lebensversicherung bietet die Kapital bildende Lebensversicherung sofort doppelte Sicherheit: Hinterbliebenenschutz plus Vorsorge für das eigene Alter.

Ein plumper Manipulationsversuch: Sofortige und vor allem ausreichende Sicherheit für Hinterbliebene kann wegen der entsprechend niedrigen Beiträge nur die Risiko-Lebensversicherung bieten. Sie bietet außerdem die Sicherheit, dass man mit der schlechten Rendite eines angehängten Sparvorgangs oder durch eine Kündigung kein Geld verliert. Kapitalversicherungen bergen dagegen eine doppelte Gefahr in sich: keine ausreichende Versorgung und hohe Verluste! Die Beiträge sind in den letzten Jahren bei den günstigen Anbietern sehr viel billiger geworden. Es gibt aber noch Unterschiede von bis zu 80 Prozent. Der Beitrag für eine Risiko-Lebensversicherung richtet sich nach der Versicherungssumme, der Laufzeit und dem Alter und Geschlecht der versicherten Person. Der Beitrag für Frauen ist wesentlich billiger als der für Männer, da Frauen eine um sieben Jahre höhere Lebenserwartung als Männer haben. Bei einigen Gesellschaften gibt es Raucher- und (billigere) Nichtrauchertarife, z. B. bei Cosmos, Delta-Direkt, Europa, mamax, Ontos.

Dabei wollen die Gesellschaften angeblich durch Haarproben feststellen können, ob ein Verstorbener Raucher war oder nicht. Hier gilt das Gleiche wie zu den Kfz-Versicherungstarifen. Wer Raucher ist, muss bei diesen Gesellschaften – als Ausgleich für den Beitragsnachlass für Nichtraucher – mehr bezahlen. Die Bruttoprämien sind immer noch überkalkuliert, sodass alle Gesellschaften dazu übergegangen sind, entweder auf die Beiträge durch eine Sofort-Überschussbeteiligung einen Nachlass zu gewähren oder durch einen Sofortbonus die Versicherungssumme zu erhöhen. Man sollte sich also nicht an den Bruttobeiträgen, sondern an den Nettoprämien orientieren, die allerdings nicht auf Dauer garantiert sind; denn Überschussbeteiligung oder Bonus können zu laufenden Verträgen geändert werden!

Risiko-Lebensversicherungen können auch mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gekoppelt werden. Der Berufsunfähigkeitszusatz ist dann auf jeden Fall erheblich billiger, als wenn man nebenher eine selbstständige Versicherung abschließt. Einige Gesellschaften bieten auch eine Risiko-Lebensversicherung auf zwei Leben an, die empfehlenswert sein kann, wenn sich zwei Ehegatten oder Partner gegenseitig oder die Familie absichern wollen. Hier wird nur einmal – beim Tod des Erstversterbenden – gezahlt. Dadurch ist die Versicherung billiger als zwei getrennte Risiko-Lebensversicherungen, aber natürlich teurer als eine Einzelversicherung.

Wer eine Risiko-Lebensversicherung nur zur Absicherung eines Kredits abschließen will oder abschließen muss, sollte dies in Form einer Restschuldversicherung tun. Hier nimmt die Versicherungssumme jährlich entweder um einen vereinbarten Prozentsatz ab oder entsprechend der Tilgung des Kredits. Auch diese Versicherungsart ist natürlich billiger als eine Risiko-Lebensversicherung mit feststehender Summe. Eine derartige Risikoversicherung mit abnehmender Summe enthält in etwa die Kapital-Lebensversicherung, bei der auch der Versicherungsschutz entsprechend der Kapitalbildung abnimmt. Wer also einen Beitrag zu einer Kapital-Lebensversicherung mit dem zu einer Risikoversicherung vergleichen will, muss die Beiträge für eine Restschuldversicherung heranziehen.

Nachstehend die Jahresbeiträge für eine normale Risiko-Lebensversicherung:
Zirka-Jahresbeiträge für eine Risiko-Lebensversicherung Versicherungssumme 100 000 Euro bei Tod

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