Wie und wo kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – Tipps

Viele Versicherungsunternehmen bieten die Berufsunfähigkeitsversicherung nur in Verbindung mit einer Kapital-Lebensversicherung an. Wenn Sie die vorangegangenen Ausführungen zur Lebensversicherung genau gelesen haben, werden Sie selbst erkennen, warum hier ein sanfter Zwang ausgeübt wird: um möglichst langfristig an wesentlich mehr von Ihrem Geld heranzukommen, als Sie sonst für die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen brauchten. Die meisten Gesellschaften offerieren inzwischen auch zu Risiko-Lebensversicherungen einen Berufsunfähigkeitszusatz (BUZ). Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen werden selten angeboten, sind auch relativ teuer im Vergleich zu einer Risiko-Lebensversicherung mit BUZ (Berufsunfähigkeitszusatz).

Lassen Sie sich beim Wunsch, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, nicht zur Unterschrift unter einen Antrag auf eine Kapital-Lebensversicherung verleiten. Fallen Sie auch nicht auf den bei Vertretern beliebten Trick herein, dass Ihnen bei einer solchen Kombination die Rückzahlung all Ihrer Beiträge versprochen wird. Niemand kann Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung schenken. Schließen Sie aber eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung mit einer unrentablen Kapital-Lebensversicherung ab, verlieren Sie auf Dauer ein Vermögen. Und bei finanziellen Notlagen wird die Kapital-Lebensversicherung mit BUZ sehr schnell unbezahlbar.

Der Sparvorgang kann nicht herausgekündigt und die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung nicht als selbstständiger Vertrag weitergeführt werden. Tatsächlich wird ein Großteil der Kapital-Lebensversicherungen vorzeitig aufgehoben (bei Ehescheidung, Arbeitslosigkeit, Konkurs, Wegfall von Steuervorteilen, wegen schlechter Rendite oder aus anderen Gründen). Was macht dann aber derjenige, der inzwischen nicht mehr ganz gesund ist und aus diesem Grund seine Berufsunfähigkeitsversicherung (ortführen will? Er muss die unsinnige Kapitalversicherung widerwillig und unter Verlusten weiterführen oder auf den gerade jetzt für ihn so wichtig gewordenen Berufsunfähigkeitsschutz verzichten, wenn er die Kapital-Lebensversicherung nicht mehr bezahlen kann und aufgeben muss.

Schließen Sie also eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Besser noch: Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung mit einer Risiko-Lebensversicherung ab, was alle im Artikel Risiko-Lebensversicherung genannten Gesellschaften anbieten und was in aller Regel günstiger ist, weil der Todesfallschutz fast gratis ist. Vergleichen Sie hierzu die Beitragstabellen in den nächsten Versicherungsartikeln. Man kann zwischen verschiedenen Leistungsvarianten wählen, z. B.:
1.Volle Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit;
2. Rente nach Invaliditätsgrad 25 bis 75 Prozent, ab 75 Prozent Berufsunfähigkeit volle Rente;
3.33.3 Prozent Rente ab Invaliditätsgrad 33,3 Prozent, 100 Prozent Rente ab 66,6 Prozent Berufsunfähigkeit;
4.33.3 Prozent Rente ab Invaliditätsgrad 33,3 Prozent, 66,6 Prozent Rente ab Invaliditätsgrad 50 Prozent und volle Rente ab Invaliditätsgrad 66,6 Prozent.

Für die richtige Wahl zwischen diesen Varianten können keine allgemein gültigen Empfehlungen gegeben werden. Wer schon bei geringer Einschränkung seiner Berufstätigkeit hohe Einkommenseinbußen hinnehmen muss (z. B. körperlich Tätige, die evtl. nur noch fünf Stunden am Tag arbeiten können), sollte vielleicht die Staffelung ab 33,3 Prozent wählen. Er muss sich dann aber darüber im Klaren sein, dass er die volle Rente erst ab 66,6 Prozent Berufsunfähigkeit erhält, während er diese bei der Variante I schon ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit bekommt. Einige Gesellschaften bieten eine besondere Form der Berufsunfähigkeitsversicherung an, die eine über die Dauer der Versicherung hinausgehende Rentenzahlung vorsieht (z.B. zehn Jahre Versicherungsschutz, Rentenzahlung aber bis zum 60. Lebensjahr).

Diese Versicherungsform, die billiger ist als die mit übereinstimmender Versicherungs- und Rentenzahlungsdauer, bietet sich evtl. für junge Beamte an, die zehn Jahre nach Vertragsabschluss vielleicht eine erheblich bessere Versorgung im Falle einer Invalidität erhalten. Es gibt zudem Spezialtarife, die für die erste Zeit einer Berufsunfähigkeit (z. B. zwei Jahre) keine Rentenzahlungen vorsehen, dafür aber billiger sind. Einige Gesellschaften bieten einen Berufsunfähigkeitszusatz auch zu Rentenversicherungen an, der aber nicht empfehlenswert ist, weil – wie oben mehrfach ausgeführt – private Rentenversicherungen als Kapital bildende Versicherung grundsätzlich nicht zu empfehlen sind.

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für RAUCHER Zirka-Jahresbeiträge für eine monatliche Rente von 1000 Euro bei Berufsunfähigkeit

Eintritts – Versicherungsschutzdauer Versicherungsschutzdauer
alter = Laufzeit und Laufzeit nur 10 Jahre,
Laufzeit/Rente bis Alter Rente aber bis Alter

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für NICHTRAUCHER Zirka-Jahresbeiträge für eine monatliche Rente von 1000 Euro bei Berufsunfähigkeit

Eintritts- Versicherungsschutzdauer Versicherungsschutzdauer
alter = Laufzeit und Laufzeit nur 10 Jahre,
Laufzeit/Rente bis Alter Rente aber bis Alter

Die Tabellen zeigen überwiegend die Prämien der mamax Lebensversicherung und anderer günstiger Gesellschaften. Günstige Anbieter sind: Generali Lloyd, Gerling E&L, mamax, Mannheimer, Neue Bayerische Beamten. Nachstehend die Zirka-Jahresbeiträge für eine Risiko-Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz (BUZ):

Risiko-Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz für RAUCHER Zirka-Jahresbeiträge für eine Versicherungssumme von 100000 Euro bei Tod

Eintritts- + 1000 € BU-Rente + 2000 € BU-Rente
alter Laufzeit/Rente bis Alter Laufzeit/Rente bis Alter

Die Tabellen zeigen überwiegend die Prämien der mamax Lebensversicherung. Günstige Gesellschaften: Asstel, Deutsche Allgemeine, Dialog, Europa, Hannoversche Leben, HDI, mamax, Ontos. Weitere günstige Anbieter: Condor, Cosmos, HUK- Coburg, Leben Direkt, Neue Bayerische Beamten, neue leben. Die Stiftung Warentest hat im Jahre 2001 Beitragsunterschiede von bis zu 100 Prozent ermittelt.

Risiko-Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz für NICHTRAUCHER Zirka-Jahresbeiträge für eine Versicherungssumme von 100000 Euro bei Tod

Eintritts- + 1000 € BU-Rente + 2000 € BU-Rente
alter Laufzeit/Rente bis Alter Laufzeit/Rente bis Alter